8.02.2012

Rescatando España, empezando por los nuestros

Aunque hay muchas y preocupantes noticias al respecto de lo que se supone escribo este blog, en esta ocasión quiero dedicar esta entrada a algo que los que escribimos aquí hemos hablado en algunas ocasiones.

Os lo creáis o no, el ver como el país se desgrana y se acerca al borde del barranco nos duele y no es motivo de satisfacción (mas allá de un "os lo dije!" que sabe bastante amargo). En fin, podría seguir defendiéndonos, pero al grano.

La idea vino hará hace un mes. Después de lanzar propuestas (normalmente de índole política) acerca de lo que debían hacer los gobiernos y las recurrentes ideas acerca de no ceder ante su manipulación, seguíamos preguntándonos qué podíamos hacer nosotros realmente para ayudar, pero para ayudar de verdad. Sí, está el tema de ser consecuente con nuestro ideario, de no seguir la corriente a los que nos pastorean, de seguir divulgando una información que no llega de manera crítica, etc, etc. Pero de verdad, ¿Qué podemos hacer como personas para ayudar a que esta situación mejore? Está claro que como individuos, nuestro alcance es limitado, pero hay cosas que podemos hacer que tienen más impacto y otras que tienen menos.

Fue entonces cuando un par de cosas que leí hicieron click en mi cabeza y las junté en algo que pensé que podía funcionar:
La primera fue esta noticia de Triodos Bank que Bonacheladas vinculó en el caralibro(@carlitos): "El problema de la economía es que sobra dinero" - elmundo.es.
La segunda fue un programa de radio donde explicaron como Corea del Sur logró salir del préstamo (y por tanto de las condiciones) que le impuso el FMI en tan sólo tres años. Aquí va un vínculo en castellano, sobre los efectos del rescate por parte del FMI a Corea: El "rescate" de Corea del Sur - redtercermundo.org.uy (telita la que nos espera como nos rescaten) y la historia de cómo la población reaccionó en masa para sacar a su país de la pobreza y el dominio financiero de occidente: Lecciones de Corea del Sur para la Eurozona - bbc.co.uk. Quiero hacer notar que fueron las familias y las personas las que sacaron al país de su agujero, y no sus políticos (aunque al menos en esta ocasión, he de asumir que éstos hicieron su labor y apoyaron el movimiento de su pueblo).

Mi primera idea, hay que admitirlo, era un poco megalómana. Así que decidí dejarla dormir unos días en mi cabeza y ver qué ocurría con ella (no creo en ideas salvadoras del mundo, y menos si vienen de mí). Un poco más en frío ya, decidí exponer mi idea en voz alta y ver cómo de plausible sonaba. Al mismo tiempo ya había medio decidido que -probablemente para no sentir el peso del fracaso- iba a tener un alcance mucho más limitado, aunque no por ello menos efectivo. Así pues, en un rato de café y tras pensar un poco cómo podía exponerlo, le conté a nuestro querido amigo Bonacheladas mi “limitado” plan de ayuda a los nuestros. La idea es la siguiente:

Dispongo de unos ahorros derivados de mi periplo profesional. El caso es que los tengo invertidos en productos que no me terminan de convencer. Mi intención en mi próximo viaje a España (trabajo en el extranjero) era moverlos a algún tipo de fondo socialmente responsable dentro de la banca tradicional. Sin embargo debo reconocer que cada vez me siento menos cómodo con la idea de alimentar bancos y cajas que reciben rescates mientras siguen con unas prácticas que están dañando a toda la sociedad, como es el negarse a reconocer el valor de los activos inmobiliarios en balance al precio de mercado o el seguir refinanciando a las grandes empresas de la construcción cuando está claro que es un sector actualmente muerto que jamás podrá devolver lo adeudado mientras endurece o directamente niega el acceso al crédito familias y pymes. Esto último está gripando totalmente la economía ordinaria! Como ejemplo, hablando recientemente con el director de mi banco me comentaron que los créditos personales están ahora al 19%... y algunas tarjetas de crédito están casi al 30%. Y todavía quería el tipo convencerme que los bancos lo están haciendo bien y que es normal...

No sólo eso, sino que gran parte del problema de nuestro país es la deuda privada. La de nuestras empresas sí, pero también la de nuestros padres, nuestros hermanos, nuestras familias... Supongo que a estas alturas, ya veis por dónde voy: Iba a sacar el dinero que tenía ahorrado y prestárselo a mi familia a interés cero "pelotero". Lo único que tienen que hacer ellos es "pagarme" más o menos lo mismo que pagaban al banco, pero a mí. Con la diferencia de que si un mes lo pasan mal y no pueden pagar, puedo arreglarlo con ellos y ellos no tienen que preocuparse por perder la casa, o tener que empezar a tirar de tarjetas de crédito usureras. 

De esta forma:
  • Ellos dejan de pagar intereses a lo tonto todos los meses. De forma efectiva, les sube el sueldo. En un primer vistazo, si logro ayudarles a todos voy a ahorrarles unos 300 euros al mes con una "inversión" relativamente baja. ¿Qué banco os da eso?
  • Los bancos dejan de recibir intereses, pero también dejan de tener deudas en el librito de negativos, e ingresan de golpe efectivo. De esta forma se desapalancan.
  • La deuda privada, baja (ya, ya.. no voy a eliminar la deuda privada yo solo, por eso escribo, ¡para intentar convencer a más gente!)
  • Dejamos de pagar intereses a capitales extranjeros (se puede pensar que si nosotros cancelamos deudas de la misma manera nuestro sistema bancario hace lo propio, ya que gran parte de lo invertido por nuestros sistema bancario en España es dinero proveniente y adeudado del extranjero nuestros bancos dejarían de pagar intereses al extranjero y ese dinero se podría invertir en dar crédito en España )
  • Mi familia me puede pagar a mí algo parecido a lo que era la parte de capital que pagaban, y cero de intereses, y seguir teniendo ese dinero extra con el cual pueden no pasarlo tan mal, e incluso consumir un poquito más, haciendo recircular el flujo de dinero y activando la economía (la real, no financiera).
Si tenéis dudas de si dicho préstamo va a considerarse ese traslado de dinero como algún tipo de donación, y de si habría que hacer algo especial para que no haya problemas fiscales (supuestamente si pasas más de ciertas cantidades, podría ser sujeto a impuestos). La realidad es que al ser un préstamo el dinero es devuelto y no funciona como una donación. No hay beneficio ni aumento de patrimonio que pueda ser objeto de fiscalidad. Fiscalmente, lo único que hay que hacer es llevar un escrito declarando que el dinero es prestado a la familia con el dni de los implicados explicándolo. Se lleva dicho escrito a la consejería de la comunidad autónoma que te toque y de esa forma no hay que pagar ningún impuesto. Esto funciona así al menos en Madrid (comprobado personalmente).

Supongo que puedo seguir diciendo cosas que me parecen buenas con respecto a mi idea, pero claro… es mi idea. Como siempre digo en cada entrada, sed críticos con lo que escribo, ved si os sirve a vosotros. Por supuesto tiene una cierta componente de riesgo que consiste en cuánto podéis confiar en aquéllos a los que prestáis el dinero. Pero en serio: ¿Confiáis más en los bancos que en la gente que tenéis a vuestro alrededor y conocéis? ¿Que en vuestras propias familias? Espero que no hayamos llegado a ese punto. Y de hecho, creo que una de las mejores cosas que sigue teniendo España y que le está permitiendo capear la crisis a nivel individual es la unidad familiar. 

No creo que encontréis ningún fondo de inversión que os de rentabilidades del estilo de las que podéis conseguir con algo así. No sólo a nivel económico, sino humano también. No le debo nada a los bancos ni a los políticos. Sin embargo le debo todo a mi familia. A mis padres y a mis hermanos que se sacrificaron y me apoyaron y gracias a los cuales hoy estoy donde estoy. Lo menos que puedo hacer por ellos es ayudarles ahora que puedo.

La idea original es más ambiciosa y la expongo a continuación:

Hablar con el banco del artículo del periódico el mundo enlazado anteriormente para hacerles una propuesta, qué básicamente consistiría en crear un fondo de inversión que diera un interés cero a sus depositantes. El banco a su vez con ese dinero disponible daría préstamos a un tipo de interés muy bajo a familias y pymes llevándose el diferencial en concepto de “gastos de gestión” y “riesgo por morosidad”.
Hasta aquí nada nuevo para entidades de banca cívica.
Lo novedoso de la propuesta es que esos créditos blandos se utilizaran para eliminar deudas de interés elevado contraídas por esas familias / pymes con otras entidades españolas que básicamente deben ese dinero a la banca extranjera. Los “beneficiarios” de los créditos blandos dejarían de ser esclavos de los intereses y esa nueva cantidad de dinero disponible en sus rentas les daría como poco un respiro, y ya con un poco de suerte reactivaría su consumo lo cual ayudaría a la economía real.
Además nuevamente podemos concluir que si nosotros cancelamos deudas de la misma manera nuestro sistema bancario podría hacer lo propio. Digamos que la deuda se “nacionalizaría” y el sistema financiero español en su conjunto debería menos dinero al extranjero. Al pagar menos intereses al extranjero ese diferencial o surplus de dinero se podría invertir nuevamente en dar crédito en España.

Haría falta una gran cantidad de gente interesada en un producto así, que no diera ningún tipo de interés, para hacerlo funcionar claro, y por eso quedó descartada a priori. No obstante la pongo aquí por si alguien le ve opciones y decide usarla. Le apoyo totalmente y puede apropiarse de dicha idea tranquilamente. Nada me gustaría más que ver cómo salimos de la crisis independientemente de quién se cuelga medallas.

OD

Sobre el Autor:
Siempre observando y siempre sintiendose observado, vuestro observador en todo lo relacionado con un nuevo tipo de seguridad social: la seguridad de nuestra informacion. Paranoico paranoide aficionado, y cada dia mas intranquilo por el giro que toma la sociedad digital y la perdida de privacidad que, inadvertida, nos conduce hacia el gran hermano que nunca logre aguantar.

4 comentarios:

  1. Anónimo6.8.12

    Perdoname pero me parece una idea muy ingenua.

    De todas maneras, no sé si hablas por hablar o lo has puesto en práctica. Por favor comparte tus experiencias si lo haces.

    Tu opinión (que no razonamiento, pues le faltan razones) le faltan datos que sustenten . ¿A cuanto asciende la deuda de los españoles de a pie? ¿Cuantos voluntarios hace falta que hagan lo mismo para poder levantar España? ¿Cómo resuelve esto el stock de viviendas sobre-evaluadas en poder de los bancos? ¿Deberemos tener cada español dos pisos para poder resolverlo?

    Un problema que veo: como las hipotecas suscritas por la media de los españoles son a 30 años, con mucha suerte dentro de 10 o 15 recuperaras tú dinero, que estará devaluado. ¿Y si por el camino necesita un prestamo se lo tendrás que pedir a otro, no?

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  2. La idea al final del artículo claro que es ingenua, de ahí que no haya sido desarrollada nada más que como idea…

    En cuanto a lo de ayudar a la familia me consta que OD si que lo ha puesto en práctica, pero que eso te lo conteste él.

    Según los últimos datos del BdE (http://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/e0709.pdf) la deuda total externa de Españal es de 1.779.973 millones de euros al final del primer trimestre de 2012, y las entidades financieras deben al exterior 655.360 millones de euros. Según un artículo del inmundo de hace poco (http://www.elmundo.es/elmundo/2012/06/04/economia/1338799973.html#comentarios) la deuda familiar es de unos 855.000 millones de euros.

    La idea dada por OD no pretende ser exclusiva (es como pretender que dando dinero a ONGs terminemos con el hambre en el mundo), es una solución más dentro de un conjunto de medidas para paliar el problema que tenemos encima de deuda privada. Iniciativas sociales como esta no sobran precisamente.

    A mi si me preguntas creo que la “solución reina” es la de quebrar y reestructurar la deuda. Sin quiebras (y quitas) no hay paraíso.

    Creo que confundes créditos con créditos hipotecarios. Esta no pretende ser una idea para solucionar el problema que la burbuja inmobiliaria nos ha dejado. Por lo tanto no necesariamente tiene por que ir a parar para refinanciar hipotecas a un interés más bajo (aunque lo cierto es que las hipotecas componen aproximadamente las tres cuartas partes de lo que deben las familias españolas). Se puede aplicar a créditos personales y deudas en tarjetas de crédito que tienen una variable temporal mucho menor.

    Independientemente de si ayudas o no (o en qué proporción lo haces) al sistema financiero español, cuyas cifras como acabamos de ver son brutales y es la razón por la que creo que habrá quitas tarde o temprano, lo que está claro es que las personas a las que les dejas el dinero si que se ven directamente beneficiadas. Es una ayuda solidaria, y todo se asienta en que tú renuncias a tus intereses y a la disponibilidad de ese dinero durante un tiempo.

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  3. Hola Anónimo,
    No sé si añadir algo más al comentario de Sergio.
    Efectivamente tratar de salvar España con este tipo de medidas, sería algo realmente sorprendente y como dije y tú repites, es inocente.
    No, no va encaminado a hipotecas.
    No, no creo que así logremos acabar con el problema.

    Pero sí, si la he puesto en práctica.
    He ahorrado a mi familia más de 300 euros de intereses cada mes. Y gracias a eso van a poder vivir algo mejor.

    Reiterando, la idea va encaminada a las familias que están tirando de tarjetas de crédito o préstamos personales ("Ëstoy firmando préstamos personales al 19%, se vanagloriaba el tipo del banco cuando fuimos a cancelar!")

    Te recomiendo que leas el vínculo donde explica lo que los Coreanos hicieron para devolver el crédito que pidieron al FMI. Era un país que salió de un momento mucho peor por el que pasa España y que lograron volver a repuntar en menos tiempo que el que llevamos de crisis.
    Creo que es justo decir que fue el pueblo con su solidaridad y su conciencia de la situación el que sacó al país de ese momento de crisis.

    ¿Es mi idea la vía para hacer algo parecido? Como ya dije, lo dudo mucho.
    La idea que subyace es que también hay cosas que se pueden hacer y que están en nuestras manos. Esta que cuento, es mi granito de arena.

    PD: Si estás interesado en saber de dónde salen los números dame alguna forma de contactar contigo y te lo explico dentro de unos límites. Por motivos obvios no doy demasiados detalles.

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  4. Por cierto, no he contestado a tu pregunta acerca de los numeros directamente, así que ahí van unos números.

    Seamos pesimistas y pensemos que hay muy poquita gente que cumpla a la vez que pueda hacer esto que digo. Digamos 1000. En un país de nuestras características, mil parece un número aceptable para tirar por lo bajo.

    Si más o menos pueden hacer algo parecido a lo que he hecho, hablamos de ahorrar 3000 euros en intereses a una familia por cada uno de estos mil. En total, unos 3 millones de euros al año. No es que sea terrible, pero piensa que se podría hacer con 3 millones al año por ejemplo, en términos de empleo. O si hablamos de refinanciarnos, pues son 3 millones menos más sus intereses que España no tendría que captar (al 7% a 10 años hablamos de 5.9 millones). O en recortes que no tienes que hacer...

    Si hubiese diez mil, o cien mil personas que pudiesen hacer esto... echa cuentas. ¿Habrá tanta gente en España que pueda y quiera hacer algo así? No lo sé. Yo creo que posiblemente haya más de mil y más de diez mil. Donde yo no lo veía claro era como llegar a toda esa gente y cómo convencerla, no el hecho de que se pueda o no se pueda hacer. Es aquí donde pensé que mi idea era inocente ya que no veía la forma de hacer llegar esto a toda esa gente. No por la idea en sí.

    Si Corea pudo, y era mucho más pobre en esos momentos, nosotros deberíamos de poder.
    Y si nuestra casta no va a recortarse lo que tiene que recortarse, y no va a dejar que las entidades que no funcionan quiebren y van a hacer pagar el pato a los de siempre, pues algo tendremos que hacer.
    La alternativa, va a ser dolor, mucho, mucho dolor. Y lo van a sufrir los de siempre.

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Ladrad malditos!